Każdy, kto zaciąga kredyt hipoteczny (czyli kupuje pieniądze – jest klientem), traktowany jest przez banki, jak niewolnik, którego można ganiać jak chłopca na posyłki co chwilę po nowy papierek. Również każdy taki klient(!) spotyka się z sugestiami, że jest oszustem (konieczny stos urzędowych/bankowych potwierdzeń po kilka razy tej samej informacji/transakcji). Również każdy taki klient(!) nękany jest tym, że nie powie mu się raz co ma dostarczyć, tylko co kilka dni Wielki Analityk banku dodaje nowe wymagania. Mało tego, klient(!) musi dostarczać dokumenty, z pieczątkami, jakie analityk sam może sobie ściągnąć z sieci (księga wieczysta). To jeszcze mało, legelnie zarobione i opodatkowane przez klienta pieniądze nie są traktowane przez banki, jako dochód, jeśli pochodzą z tak „egzotycznych” źródeł, jak stała umowa na udzielenie licencji firmie w której klient(!) pracuje, stała umowa najmu innego mieszkania klienta(!).
Nie dość, że chcemy kupić od banku gotówkę, za co już powinniśmy być witani przez lokaja, nie dość, że stajemy się niewolnikami banków (przez całe życie zawodowe oddajemy im połowę dochodów tylko za to, że przechowujemy kilogramy naszego ciała w kupie betonu o typowym standardzie). Nie dość tego – jeszcze musimy popracować miesiąc nad zdobywaniem papierków, by wejść w „szacowne grono niewolników”.
Rozumiem, że bank musi mieć zabezpieczenie pieniędzy, jakie pożycza, ale do tego wystarczyłby pit za ostatnie dwa lata (potwierdzający dochody klienta) i wpis do hipoteki nabywanej nieruchomości (zabezpieczający bank na wypadek zaprzestania spłat). Wszystko poza tym uważam za nękanie klienta(!). Za zachowanie uwłaczające godności człowieka!
Poniżej wykaz dokumentów, jakie banki żądały ode mnie ostatnio, gdy starałem się o kredyt na działkę budowlaną:
Dokumenty dotyczące nieruchomości
1. wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę (zresztą nieprzyjęta mimo, iż rzeczoznawca jest na autoryzowanej liście) – koszt 600zł
2. dowód objęcia w spadku nieruchomości przez sprzedającego
3. umowa wstępna kupna nieruchomości
4. dokument potwierdzający, że działka spełnia wymogi działki budowlanej (choć jest to zapisane w księdze wieczystej i wypisie z gminy)
5. oświadczenie o przeznaczeniu działki (choć jest to precyzyjnie określone w planie zagospodarowania oraz w księdze wieczystej)
6. oświadczenie, że działka ma dostęp do drogi (choć jest to wskazane w wyrysie)
7. wypis z miejscowego planu (słuszna uwaga w komentarzu)
8. wyrys z miejscowego planu (słuszna uwaga w komentarzu)
9. wypis z ewidencji gruntów
10. wyrys z ewidencji gruntów
11. wyciąg z księgi wieczystej (z pieczątką urzędu, choć to samo jest dostępne w internecie, ale nie, Nadgorliwy Analityk chce z pieczątką, czyli 3h klienta zmarnowane)
12. podstawa nabycia kupowanej nieruchomości przez obecnego właściciela (choć jest on już wpisany jako właściciel w księdze wieczystej – 2h klienta zmarnowane na wizytę u sprzedającego)
13. oświadczenie Sprzedających o stanie prawnym nieruchomości (potwierdzenie, że w hipotece nie zaszły zmiany, że nie ustanowiono służebności itp).
14. potwierdzenie złożenia i opłacenia we właściwym Sądzie Rejonowym wniosku o ujawnienie Kredytobiorcy (mnie) w księdze wieczystej jako właściciela nieruchomości, wpis hipotek określonych w § 2 ust. 6 Umowy na rzecz Banku.
Dokumenty kredytobiorcy
15. dane o wnioskodawcy i jego majątku (3 strony)
16. oświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów
17. zaświadczenie z zakładu pracy o źródle i wysokości miesięcznych dochodów
18. informacja dotycząca zobowiązań wnioskodawcy
19. wyciągi z konta osobistego za ostatni rok
20. oświadczenie o wynikach finansowych osiąganych w bieżącym roku.
21. oświadczenie o dochodach z pracy osiąganych w bieżącym roku.
22. oświadczenie na temat wyciągu z rachunku bankowego
23. oświadczenie wnioskodawcy o statusie upadłościowym
24. oświadczenie wnioskodawcy o wydatkach na mieszkanie i konsumpcję
25. wystawione rachunki do umów o dzieło i praw autorskich z ostatnich 12 miesięcy
26. kopia umowy o pracę
27. kopia umowy o dzieło
28. potwierdzenie każdego przelewu wynagrodzenia na konto osobiste za ostatnie 6 miesięcy
29. pit osobisty za ostatni rok poświadczony przez urząd skarbowy (3h klienta zmarnowane)
30. skan dowodu osobistego
31. skan paszportu
32. orzeczenie sądu o rozwodzie jaki miał miejsce 22 lata temu
33. druki ZUS RCA za okres 6 ostatnich miesięcy podpisanych przez upoważnionego pracownika ZUS
Dokumenty działalności gospodarczej kredytobiorcy
34. formularz dla prowadzących działalność gospodarczą
35. informacja o prowadzonej działalności gospodarczej
36. informacja o przychodach i kosztach z działalności gospodarczej
37. szczegółowa księga przychodów i rozchodów (wszystkie operacje!) działalności gospodarczej za rok ubiegły
38. szczegółowa księga przychodów i rozchodów (wszystkie operacje!) działalności gospodarczej za rok bieżący
39. wyciągi z konta firmowego za ostatni rok
40. informacja dotycząca zobowiązań firmowych
41. oświadczenie o wynikach finansowych osiąganych w bieżącym roku.
42. zaświadczenie o posiadanym numerze NIP (nie starsze niż 3 m-ce)
43. zaświadczenie o posiadanym numerze REGON
44. zaświadczenie z ewidencji działalności gospodarczej (nie starsze niż 1 m-c)
45. pit działalności gospodarczej za ostatni rok lata poświadczony przez urząd skarbowy (2h klienta zmarnowane)
46. potwierdzenie przelewów do ZUS za ostatni rok z działalności gospodarczej
47. potwierdzenie przelewów podatkowych za ostatni rok z działalności gospodarczej
48. oświadczenie o niezaleganiu z podatkami
49. oświadczenie o niezaleganiu w ZUS
50. zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu ze składkami
51. zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkami
Dokumenty dotyczące kredytu
52. wniosek o kredyt (4-12 stron!)
53. oświadczenie o działaniu poprzez agenta (by dostał on prowizję)
54. oświadczenie dotyczące ryzyka zmiennej stopy procentowej i ryzyka kursowego
55. zgoda na przetwarzanie danych osobowych (2 strony małym fontem!)
56. oświadczenie o przystąpieniu do promocji X
57. oświadczenie o przystąpieniu do promocji Y
58. zgoda na przetwarzanie danych o stanie zdrowia, karalności, orzeczeń sądowych itd.
59. oświadczenie o zgodzie na zakup produktów dodatkowych (czysty szantaż!)
60. Udokumentowaniu wniesienia przez Kredytobiorcę na konto Zbywcy środków własnych
Dokumenty po podpisaniu umowy (niezbędne do wypłaty kredytu)
61. Ponowne złozenie zaświadczenia z ZUS o niezaleganiu z opłatami (ważne tylko miesiąc)
62. Ponowne złozenie zaświadczenia z US o niezaleganiu z opłatami (ważne tylko miesiąc)
63. Oświadczenie o poddaniu się egzekucji na podstawie bankowego tytułu egzekucyjnego
64. Oświadczenie dla Towarzystwa Ubezpieczeniowego
65. Wniosek o wypłatę kredytu
66. Wniosek o wpis w księdze wieczystej (konieczna wizyta w sądzie, 3h zmarnowane)
67. Oświadczenie o ustanowieniu hipoteki
68. Umowa o założenie rachunku bankowego (ROR)
69. Zgoda na ubezpieczenie dla rachunku ROR
70. Pełnomocnictwo do dysponowania środkami na rachunku bankowym
Wszystkie dokumenty nie starsze niż jeden (czasem trzy) miesiące, wszystkie podpisane przez kredytobiorcę przy przedstawicielu banku. Oczywiście każdy (!) bank ma swoje druki, więc wszelkie oświadczenia, zaświadczenia, wnioski, zgody należy dla każdego banku przedstawić oddzielnie.
Ogólnie składając wnioski do 3-4 banków należy być przygotowanym na zgromadzenie i podpisanie ok 1000 (tysiąca!) kartek papieru i stracenie na ich zgromadzenie ok 10 dni pracy.
Aha – Wielki Analityk nie zacznie swej pracy, jeśli nie dostanie kompletu dokumentów. Nie jest zatem możliwe, by najpierw ocenił naszą zdolność kredytową pod kątem wartości kredytu i dopiero po ocenie pozytywnej prosił o dokumenty nieruchomości, następnie ocenił dokumenty nieruchomości i dopiero po ocenie pozytywnej prosił o dokumenty o nas i naszej działalności i dopiero po ocenie pozytywnej o wszelkie inne wnioski, zaświadczenia z urzędów itd. Po prostu się nie da – trzeba dać Wielkiemu Analitykowi książkę, choć on często po pierwszej stronie wydaje decyzję negatywną i reszty dokumentów nie przegląda.
I jeszcze kilka powodów, dla których bank może odmówić udzielenia kredytu (usłyszałem je w różnych bankach):
1. Pana spółka miała w 2008r stratę (5000zł – pięć tysięcy zł!)
2. Pana spółka utrzymuje minimalną rentowność (oczywiście, by nie płacić złodziejskiego, podwójnego podatku)
3. Bo wszystkie źródła dochodów zależą od jednej firmy (chyba normalne dla 95% klientów)
4. „dział analiz nie udzielił nam tej informacji”
Generalnie prawdą jest powiedzenie, że na kredyt o korzystnych warunkach ma szansę tylko ten, kto udowodni, że go nie potrzebuje… Mi to zajęło dokładnie 4 miesiące, choć banki krzyczą „decyzja w tydzień”, „minimum formalności”…